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Défi de février, question subsidiaire : et si je commence le mois dans le rouge?

Oyé oyé, braves padawan qui avez décidé de reprendre en main votre consommation !
Jusqu'à présent, nous avons vu les bases d'une gestion budgétaire saine. Mettre les dépenses à plat, évaluer les échéances annuelles et équilibrer le tout avec les recettes, et enfin, se fixer un objectif et utiliser un outil qui permet de suivre la réalisation de cet objectif.

Défi de février, question subsidiaire : et si je commence le mois dans le rouge?

Cette façon de faire aidera aussi bien les personnes qui souhaitent redresser la barre de leurs dépenses, celles qui souhaitent commencer à épargner pour un projet, mais aussi celles qui ont un découvert à remonter.

Cependant, je pense que quelques conseils supplémentaires pour les personnes en situation de découvert ne seront pas de trop.

  • Il ne faudra jamais perdre de vue que l'objectif est de remonter le découvert tout en étant le moins possible vulnérable par rapport aux prochaines factures : il ne s'agirait pas de replonger à la moindre dépense non prévue donc l'anticipation est d'autant plus cruciale pour vous : rappelez vous que 9 imprévus sur 10 sont des choses totalement prévisibles, mais auxquelles on a pas pensé, ou pour lesquelles on s'est dit "c'est dans plusieurs semaines/mois".
  • Faires le point sur ce que vous coûte le découvert, y compris le découvert autorisé, pour là aussi l'anticiper. Cela dépend de votre banque, de votre contrat, et de la législation. J'insiste sur le fait que pour sortir votre budget de l'eau, il vous faudra exactement savoir pour VOTRE banque, dans quelle situation elle vous facturera telle ou telle comission d'intervention, ou intérêt débiteur. Car savoir, c'est prévoir, et c'est permettre d'aller de l'avant. Rien de plus décourageant que de voir ses efforts ruinés par des frais bancaires qu'on avait pas anticipé.
    Je vous mets à cet effet quelques liens utiles :

- quelques éléments de comparaison à propos des agios (mais rien ne remplacera une mise à plat de votre contrat personnel) : voir ici ou .
- la formule de calcul des agios par ici.
- la législation concernant le plafonnement des frais bancaires ici.

  • A partir de là, fixez vous un montant mensuel de remontée de votre découvert (remontée+évaluation des frais bancaires éventuels). Ce montant est à intégrer dans votre construction budgétaire, qui doit donc être au moins excédentaire du montant fixé. Alors oui, clairement, cela vous obligera à faire des concessions sur la partie non vitale de votre budget. Mais c'est temporaire, le temps de remettre vos comptes à flot, et c'est surtout nécessaire pour s'éloigner de la spirale infernale du découvert. Pour vous motiver, dites-vous que plus vous vous éloignerez de cette situation, et moins les banques s'enrichiront sur votre dos. Ces frais sont absolument injustes, certes, mais encore une fois, le ressentiment et l'indignation n'apportent pas de solutions constructives. Prévoyez un plan de remontée réaliste mais constante. Il sera toujours temps, en parallèle ou par la suite, de demander le remboursement de certains frais, voire de quitter votre banque pour une banque un peu moins cupide sur ces questions... Les banques ont tendance, souvent, à facturer plus que ce qu'elles ne le devraient. Vous pouvez également prendre rendez-vous avec votre banque, votre tableur en main, et leur demander de suspendre les frais sur les X mois que vous aurez calculé pour la remontée du découvert.
  • Par ailleurs je vous propose une utilisation spéciale du tableur qui vous permettra de rester concentré(e) sur l'objectif et ne pas être découragé(e) par la case C62 perpétuellement négative.

1) Allez sur le site de votre banque et remontez vos comptes pour avoir le solde du 1er du mois. En prenant le solde du jour, en ajoutant ligne à ligne les débits et en déduisant les crédits. En d'autre termes, si mon solde du jour est de 600, que j'ai été débité d'EDF (120) et crédité de la caf (190), pour remonter le solde, je fais 600+120-190...et ainsi de suite
2) Ouvrez le tableur. Remplissez la colonne B avec le prévisionnel. N'oubliez pas d'inscrire l'objectif de remontée+les frais bancaires dans la ligne "objectif épargne du mois". Oui, pour vous, ça ne sera pas de l'épargne mais une remontée de découvert, mais haut les coeurs ! Une fois le découvert remonté, vous aurez pris l'habitude d'intégrer cette somme dans vos charges et vous pourrez.... l'épargner, si si !
3) Reportez les sommes dans la colonne C "opérations à venir".
4) Si et seulement si votre salaire est versé avant le premier, passez le montant du salaire de C vers D.
5) Inscrivez en I2 le solde du 1er du mois
6) Regardez le total de la colonne C : cela vous donnera le montant du découvert à remonter. C'est la somme qui vous manque pour réaliser votre budget équilibré.
7) Afin de rester positif, et rester concentré sur l'objectif, nous allons sortir le découvert de la compta. Inscrivez donc le chiffre en négatif (avec un - devant donc) dans la ligne "retiré de la compta", en colonne C. Normalement, le total de la colonne C revient à zéro. Le but du jeu sera de rester au plus près de zéro. Le temps de la remontée du découvert, vous serez comme dans un flight simulator : vous allez devoir littéralement piloter vos dépenses. C'est un vrai challenge auquel vous êtes confronté(e), cet indicateur vous incitera à modérer fortement votre consommation pour atteindre votre objectif, et à développer une vision réaliste de ce que vous êtes en capacité réelle de dépenser.
C'est là où vous comprendrez pourquoi, et spécialement dans l'optique de remontée d'un découvert, il est nécessaire de se fixer des budgets pour tout : prévoir les factures à l'année et les lisser, prévoir l'entretien des voitures, les frais de scolarité, les rattrapage EDF and co et les lisser également (cf. étape 2), tout comme le budget alimentation, loisir etc.
En effet, toutes les dépenses qui rentreront dans les budgets prédéfinis n'impacteront pas le total en C. Tout ce qui l'impactera, ce seront les extras. Alors bien sur, des imprévus, il peut y en avoir, mais comme je vous expliquais, 9 fois sur 10, ce sont des choses que l'on aurait pu prévoir mais auxquelles on a pas pensé, c'est pourquoi l'étape 2 est absolument primordiale et surtout pour les petits budgets ou les personnes utilisant leurs découverts. Je vous invite à ne pas hésiter à reprendre cette étape si elle n'est pas assez détaillée. Pour vous en particulier, c'est crucial.

  • A ce stade, peut-être vous demandez-vous comment décider de l'objectif de la remontée du découvert. Et j'ai envie de vous dire, cela dépend de l'étape 2. Durant cette étape, entre l'optimisation des charges, la simplification de votre consommation non vitale, la rationalisation du budget alimentaire, mais aussi l'évaluation des agios, commissions d'intervention etc, vous devrez jouer avec les chiffres jusqu'à ce que le budget global, plus l'objectif de remontée, plus les frais bancaires estimés, soit au moins égal à zéro. Si c'est négatif... c'est qu'il faut reprendre l'étape 2 et optimiser/rationaliser/simplifier encore....La remontée du découvert ne se fait pas par l'opération du saint esprit et demandera certainement des concessions, de votre part, et également des ajustements de la part de votre famille ! Mais je vous rassure, dans la plupart des cas, avec un bon prévisionnel et un suivi rigoureux, l'étape de la remontée sera bien plus courte que vous ne le pensez au départ.
Défi de février, question subsidiaire : et si je commence le mois dans le rouge?

Voilà pour ces quelques conseils annexes ! J'espère qu'ils vous aideront à gravir, pallier par pallier, le chemin qui vous sépare d'une gestion saine et simple de votre budget.

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Nadège 01/03/2016 15:28

Bonjour,
Je suis de très près ton défi, mais je n'ai pas facebook, si si et je dois gérer un gros découvert donc tous tes conseils sont très précieux...merci...j'ai rentrée le montant de mon découvert dans la ligne retiré de la compta pour le mois de février mais du coup je ne sais pas comment repartir pour le mois de mars??
J'adore ton blog car je m'y retrouve énormément et ça fait du bien ! merci à toi

Nadège 30/03/2016 13:39

merci pour ton aide c'est plus clair, je piétine un peu mais j'avance quand même ! c'est au niveau du découvert que j'ai du mal à visualiser...merci encore

Linette_sortezdevosconapts 30/03/2016 11:05

dans les totaux?
la colonne B est la colonne théorique, elle ne prend pas en compte ton solde. C'est le point de référence, c'est ton budget à l'équilibre.
La colonne C est dépendante de ton solde que tu as inscrit en i2, qui prend donc en compte si tu as trop dépensé le mois précédent, etc.

Nadège 30/03/2016 11:01

Bonjour,
C'est encore moi, je patauge au niveau de tableau, je suis reparti sur celui d'avril mais je ne comprends pas pourquoi je n'ai pas le même montant dans la colone B et C?
Je suis un peu perdue, besoin d'aide car je trouve cet outil super (faut juste que je sache m'en servir;(
millle merci

Linette_sortezdevosconapts 10/03/2016 09:41

Zut Nadège ! j'ai vu ton mot, mais j'ai zappé de te répondre ! je regarde ça très vite.
Toutes mes excuses !